Cómo arreglar su puntaje de crédito

Inicie el proceso de reparación mirando su informe de crédito. Gracias a la Ley de informes crediticios justos (Fair Credit Reporting Act, FCRA), esta ley federal otorga a todos los consumidores el derecho de solicitar toda la información recopilada sobre ellos. Tiene derecho a un informe de crédito gratuito cada 12 meses de cada agencia de crédito (Experian, TransUnion y Equifax).

Puede obtener su informe crediticio gratuito visitando AnnualCreditReport.com. Su informe crediticio contendrá toda la actividad crediticia informada a cada una de las tres agencias de crédito durante los últimos diez años. Busque errores. Si no reconoce una lista o ve que se ha enviado un error, comuníquese con la agencia de informes crediticios y discútalo siguiendo los pasos descritos por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB).

Omitir o hacer pagos atrasados ​​puede afectar significativamente su puntaje, permaneciendo en su informe de crédito por hasta siete años. Su puntaje de crédito se compone de muchos factores, pero el componente más grande y más importante es su historial de pago, que representa el 35% de su puntaje. Ayúdese a recordar pagar a tiempo configurando el pago automático y nunca vuelva a perder un pago.

Junto con el historial de pagos, la utilización de su crédito muestra a los prestamistas qué tan responsable es usted desde el punto de vista financiero. Una relación deuda-ingreso compara su crédito disponible y la cantidad que ha gastado (su saldo). El objetivo es mantener su utilización en un 30 % o menos. 

Si sus tarjetas están al máximo, es posible que desee comenzar a buscar cómo pagar su deuda. Si recibió un aumento de sueldo, podría considerar pedirle al emisor de su tarjeta de crédito un aumento en su límite de crédito para ayudarlo a aumentar su crédito disponible y reducir su utilización de crédito. Pero recuerde preguntar si la solicitud dará como resultado una extracción de crédito "suave" o "dura". Una extracción de crédito suave no afectará su puntaje, mientras que una extracción fuerte sí lo hará.

Es más fácil decirlo que hacerlo, pero pagar la deuda debe ser una prioridad en su lista de reparación de crédito. Si bien hay varias formas de pagar la deuda, dos métodos populares son el método de la bola de nieve y el método de la avalancha. El método de la bola de nieve se centra en pagar primero las deudas pequeñas y el método de la avalancha se centra en abordar primero las deudas con intereses altos. Si sus tasas de interés son altas, puede considerar consolidar su deuda o transferir su saldo a una tarjeta con una mejor tasa de interés.

Si su presupuesto lo permite, intente realizar varios pagos un mes antes del final del ciclo de facturación. Esto ayudará a reducir su saldo, lo que contribuirá a mejorar su índice de utilización de crédito.

Si conoce a alguien que tiene un buen historial de crédito y límites de crédito altos, puede pedirle que se convierta en un usuario autorizado en sus cuentas. Este método de "acompañamiento" permite al usuario autorizado "tomar prestado" el buen historial de pago del titular principal de la cuenta sin tener que preocuparse por realizar los pagos. El límite de crédito del titular principal también se agrega a su límite de crédito y mejorará su relación deuda-ingreso.

Agregar un historial de crédito más positivo es crucial si su puntaje está en rojo, pero si no puede adquirir una tarjeta de crédito, considere obtener una tarjeta de crédito asegurada. Una tarjeta asegurada utiliza dinero en una cuenta de ahorros como garantía, lo que significa que los prestamistas se sienten mucho más cómodos prestándole el crédito. Asegúrese de buscar una tarjeta de crédito asegurada que informe a las tres principales agencias de crédito para obtener los beneficios de realizar los pagos a tiempo.

Mantenerse al tanto de sus finanzas lo ayudará a asegurarse de que no se pierda nada que pueda afectar negativamente su puntaje. Utilice herramientas de puntuación de crédito como CreditSmart de Hughes, que le permitirán obtener un desglose de su puntuación de acuerdo con todos los factores de puntuación: historial de pago, utilización de crédito, deuda adeudada, crédito nuevo, duración del historial de crédito y mezcla de crédito. También puede configurar alertas de monitoreo de crédito para ayudarlo a abordar cualquier cambio en su puntaje.