Lo que debe saber sobre la refinanciación
¿Tiene préstamos de alto interés? La refinanciación podría ser una solución. Descubra en qué consiste el proceso y descubra cómo la refinanciación puede ayudarlo a reducir sus costos.
Es posible que se sienta paralizado si su préstamo tiene términos desfavorables y se ve obligado a hacer grandes pagos mínimos. Afortunadamente, la refinanciación puede ayudarlo a obtener mejores condiciones de préstamo.
Esencialmente, la refinanciación consiste en reemplazar un préstamo existente por uno nuevo que tenga términos que sean más favorables a sus circunstancias. Pero la refinanciación no viene sin sacrificios; hay factores que considerar.
¿Qué puedo refinanciar?
El tipo más común de refinanciamiento generalmente son préstamos hipotecarios, pero también puede refinanciar préstamos personales, para estudiantes y para automóviles. Incluso puede refinanciar la deuda de la tarjeta de crédito solicitando un préstamo para pagarla o moviendo el saldo restante a una tarjeta de crédito diferente con mejores condiciones.
Sin embargo, no todos los prestamistas refinanciarán su deuda. Cuando refinancie, deberá realizar el mismo proceso que tuvo que hacer para demostrarle a un prestamista que era adecuado para su préstamo original. Los prestamistas tendrán en cuenta su historial crediticio, puntaje crediticio e ingresos.
Hay algunos préstamos que requieren más reflexión. Por ejemplo, la refinanciación de automóviles puede ser un desafío porque los automóviles se deprecian y pierden valor rápidamente. Si el automóvil es viejo, tiene un alto millaje o no vale lo suficiente como para que el prestamista sienta que es una inversión segura, estará menos inclinado a refinanciar su préstamo para automóvil.
Riesgos y recompensas
Reducir su tasa de interés o pago mensual, modificar el plazo o el tipo de su préstamo, o cualquier combinación de estos, podrían ser ventajas de la refinanciación. Pero es posible que cada ventaja tenga también una desventaja correspondiente. A veces, es necesario extender su préstamo para reducir su pago mensual, lo que puede resultar en que pague más en total. Si su estado financiero cambia inesperadamente, un plazo más corto puede hacer que le resulte más difícil cumplir con sus pagos. Es posible que no sea elegible para los programas de ayuda del gobierno si refinancia sus préstamos estudiantiles federales.
Obtiene un nuevo préstamo para pagar el anterior cuando refinancia. Esto implica que cualquier multa por pago anticipado del préstamo anterior, además de todas las tarifas y procedimientos que se incluyeron en el préstamo inicial, se aplicarán una vez más. Estos gastos pueden acumularse rápidamente hasta ser bastante altos.
Algunos prestamistas le permitirán incluir esos gastos en el monto de su nuevo préstamo y pagarlo con el tiempo, pero hacerlo puede resultar en que pague un monto igual o superior al de su préstamo anterior. Asegúrese de que el costo de un refinanciamiento realmente funcione a su favor antes de comprometerse con uno.
¿Cuándo debo refinanciar?
La ventana de refinanciamiento ideal depende de una serie de variables. Puede valer la pena tratar de reducir su tasa de interés con un préstamo refinanciado si las tasas de interés han disminuido desde que obtuvo su préstamo o si su puntaje crediticio ha aumentado drásticamente.
Aunque significa pagar más en general, obtener un plazo más largo puede ayudarlo a reducir sus pagos y aliviar parte de la presión sobre sus finanzas si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones mensuales. Un refinanciamiento con retiro de efectivo es otra práctica común cuando los consumidores refinancian para obtener fondos adicionales. Pero tenga cuidado porque hacerlo podría requerir asumir una deuda adicional innecesaria. Si refinancia su hipoteca, puede intercambiar capital por deuda adicional.
¿Es la refinanciación una buena opción para mí?
Deberá realizar algunos cálculos para ver si la refinanciación es la mejor opción para usted. Al sumar el saldo restante y el pago de intereses, podrá calcular el costo total de su préstamo original. Entonces tendrás que esforzarte un poco. Obtenga una cotización poniéndose en contacto con los posibles prestamistas. Hablar con varios prestamistas solo debe contar como una consulta exhaustiva en su informe crediticio, siempre que lo haga en un breve período de tiempo (a menudo, alrededor de un mes). Múltiples consultas dispersas a lo largo de un período de tiempo más largo pueden tener una gran influencia negativa en su puntaje de crédito.
Cuando obtenga estimaciones de posibles prestamistas, lleve esas cifras a su prestamista actual para ver si pueden igualarlas o superarlas. Compare las diferencias entre el préstamo refinanciado y su préstamo existente una vez que haya descubierto la mejor oferta. ¿Al final ganas el trato? Si es así, la refinanciación podría ser una de sus opciones más efectivas para salir de la deuda.